保險(xiǎn)與保險(xiǎn)索賠的規(guī)定
一、保險(xiǎn)概述
(一)保險(xiǎn)的法律概念
2009年2月經(jīng)修改后頒布的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》)規(guī)定，保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、 傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn) 行為。
保險(xiǎn)是一種受法律保護(hù)的分散危險(xiǎn)、消化損失的法律制度。因此，危險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提。但保險(xiǎn)制度上的危險(xiǎn)具有損失發(fā)生的不確定性，包括發(fā)生與否的不確定性、發(fā)生時(shí)間的不確定性和發(fā)生后果的不確定性。
(二)保險(xiǎn)合同
保險(xiǎn)合同是指投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。
保險(xiǎn)合同在履行中還會(huì)涉及被保險(xiǎn)人和受益人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。
保險(xiǎn)合同一般是以保險(xiǎn)單的形式訂立的。保險(xiǎn)合同分為人身保險(xiǎn)合同、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。
1.人身保險(xiǎn)合同
人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人如實(shí)申報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡、身體狀況。投保人于合同成立后，可以向保險(xiǎn)人一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)，也可以按照合同規(guī)定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)。人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。
2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法轉(zhuǎn)讓合同。
在合同的有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)即為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。
二、保險(xiǎn)索賠
對(duì)于投保人而言，保險(xiǎn)的根本目的是發(fā)生災(zāi)難事件時(shí)能夠得到補(bǔ)償，而這一目的必須通過(guò)索賠來(lái)實(shí)現(xiàn)。
(一)投保人進(jìn)行保險(xiǎn)索賠須提供必要的有效的證明
保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。
這就要求投保人在日常管理中應(yīng)當(dāng)注意證據(jù)的收集和保存。當(dāng)保險(xiǎn)事件發(fā)生后，更應(yīng)注意證據(jù)收集，有時(shí)還需要有關(guān)部門(mén)的證明。索賠的證據(jù)一般包括保單、建設(shè)工程合同、事故照片、鑒定報(bào)告以及保單中規(guī)定的證明文件。
(二)投保人等應(yīng)當(dāng)及時(shí)提出保險(xiǎn)索賠
投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。這與索賠的成功與否密切相關(guān)。因?yàn)椋Y金有時(shí)間價(jià)值，如果保險(xiǎn)事件發(fā)生后很長(zhǎng)時(shí)間才能取得索賠，即使是全額賠償也不足以補(bǔ)償自己的全部損失。而且，時(shí)間過(guò)長(zhǎng)還會(huì)給索賠人的取證或保險(xiǎn)人的理賠增加很大的難度。
(三)計(jì)算損失大小
保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)全部損失，應(yīng)當(dāng)按照全損進(jìn)行保險(xiǎn)索賠。保險(xiǎn)單上載明的保 險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)沒(méi)有全部損失，應(yīng)當(dāng)按照部分損失進(jìn)行保險(xiǎn)索賠。但是，財(cái)產(chǎn)雖然沒(méi)有全部毀損或 者滅失，但其損壞程度已達(dá)到無(wú)法修理，或者雖然能夠修理但修理費(fèi)將超過(guò)賠償金額的， 也應(yīng)當(dāng)按照全損進(jìn)行索賠。如果一個(gè)建設(shè)工程項(xiàng)目同時(shí)由多家保險(xiǎn)公司承保，則應(yīng)當(dāng)按照 約定的比例分別向不同的保險(xiǎn)公司提出索賠要求。
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